Minimalna plata za stambeni kredit
Da li Vam je želja da imate svoj krov nad glavom nadjačala udobnost podstanarskog života ili želite da se iselite iz roditeljskog doma i postanete vlasnik svoje nekretnine? Koliko ceo proces oko kupovine stana može biti komplikovan, koliko su uslovi striktni i koliki treba da bude mesečni prihod kako bi se ta želja ispunila? Ozbiljna pitanja zahtevaju proverene odgovore.
Odluka o apliciranju za stambeni kredit uglavnom dolazi nakon dugog razmišljanja, razgledanja nekretnina, raspitivanja o uslovima koje banke nude i kalkulisanju o tome šta bi bilo najisplativije. Preporuka koju Vam možemo ovim putem dati, ukoliko baš sada razmišljate o stambenom kreditu, jeste da prvo sve stavite na papir sve- uslove različitih banaka, troškove, trenutne prihode kojima raspolažete i da u računicu uvrstite i dužinu otplate. Pre svega, potrebno je da budete sigurni da Vam rata kredita neće u tolikoj meri opteretiti kućni budžet da Vam taj mesečni izdatak jednog dana ugrozi uobičajeno funkcionisanje Vas i Vaše porodice.
Jedno od pitanja sa kojim se uglavnom svako od nas susreće jeste “Koliko iznosi minimalna plata za stambeni kredit?”. Zabrinutost koja stoji iza ovog pitanja je sasvim opravdana, jer uglavnom je rata stambenog kredita ono što u najvećoj meri optereti platu i značajno umanji kreditnu sposobnost. Ali za početak, krenimo upravo od objašnjenja u vezi kreditne sposobnosti.
Šta znači biti kreditno sposoban?
Kreditna sposobnost predstavlja finansijsku snagu svakog od nas, da uz (eventualna) postojeća zaduženja koja moramo mesečno da plaćamo sa svojim mesečnim prihodom budemo u prilici da se zadužimo (novim) kreditom. Svaka banka ima svoju kreditnu politiku u skladu sa kojom se određuje kreditna sposobnost za svakog klijenta ponaosob. Ovakvo određivanje i donošenje odluka da li je neko kreditno sposoban ili ne, apsolutno je opravdana jer svaki klijent ima individualne karakteristike- zaposlenje, dužinu rada kod trenutnog poslodavca, visinu zarade, starosnu dob, ili pak postojeće kreditne obaveze koje svakako utiču na kreditnu sposobnost. Ono što važi za značajne stavke kod određivanja kreditne sposobnosti i na šta se uopšteno obraća pažnja od strane banaka je sledeće:
- Tip radnog odnosa i visina mesečnih primanja.
- Dužina trajanja zaposlenja.
- Opterećenost drugim kreditnim zaduženjima.
- Broj izdržavanih članova u domaćinstvu.
- Visina potrošačke korpe.
- Izveštaj iz Kreditnog biroa.
Generalno posmatrano, svaka banka će Vam dati procenu Vaše kreditne sposobnosti i shodno uslovima koje postavlja njena kreditna politika, ponudiće Vam opcije koje imate na raspolaganju.
Koje uslove treba da ispunjavam?
Nadovezujući se na prethodni deo teksta, ističemo da se uslovi za odobravanje stambenog kredita razlikuju od banke do banke. U globalu su neke osnovne stvari zajedničke, a upravo male razlike u uslovima čine ono što utiče na odabir banke. Podnošenje zahteva za stambeni kredit podrazumeva ozbiljan proces koji važi od dosta faktora, i baš zato je važno da se detaljno raspitate o uslovima za odobrenje stambenog kredita kod svih banaka, mimo banke u kojoj primate platu.
Kada je reč o tome šta je potrebno da ispunjavate od uslova koji su manje-više aktuelni u svakoj banci, oni su sledeći:
- Starosna granica za podnošenje zahteva okvirno se kreće od 20 godina do 70-75 godina u trenutku izmirenja poslednje rate stambenog kredita. U zadnjih desetak godina došlo je do pomeranja starosne granice i moguće je da će ona u budućnosti biti još više produžena.
- Zaposlenje podnosioca zahteva za stambeni kredit je važno, jer se očekuje da je on u stalnom radnom odnosu ili pak preduzetnik. U oba slučaja, gledaju se dodatni uslovi kao što je dužina radnog odnosa kod poslodavca ili datum osnivanja firme u kojoj se radi/koja se poseduje.
- Mesečna zarada poslodavca predstavlja novčani iznos koji je evidentiran kroz žiro-račun. Visina prosečne šestomesečne zarade se stavlja u odnos sa (eventualnim) zaduženjima koje klijent ima i na osnovu toga i politike računanja kreditne sposobnosti, banka dolazi do odgovora na to da li je podnosilac zahteva kreditno sposoban za kredit za koji je aplicirao.
- Dobar izveštaj iz Kreditnog biroa podrazumeva izveštaj u kome se ne navodi kašnjenje klijenta u izmirenju obaveza, koje je duže od šezdeset dana. Podaci u Kreditnom birou se ažuriraju vrlo često, tako da se svaka promena beleži revnosno. Ukoliko se klijent odgovorno ponaša sa postojećim obavezama i izvršava ih bez veće docnje, smatra se da će istu odgovornost pokazati i pri izmirivanju mesečnih rata za stambeni kredit.
- Potrebna dokumentacija je oduvek odavala sliku koja dodatno komplikuje ceo postupak, ali uz proverene i ažurne informacije- to ne mora da bude tako. Konsultujte se u banci šta je potrebno za podnošenje zahteva za kredit, i obratite pažnju da imate svu potrebnu dokumentaciju i da je svaki papir uredno i tačno popunjen.
- Obezbeđenje učešća za stambeni kredit je postalo podrazumevajuće ali, u zavisnosti od banke sa kojom ste odlučili da sklopite saradnju, zavisi i visina potrebnog učešća i (potencijalne) mogućnosti za odobravanje stambenog kredita bez učešća. Kako biste raspolagali sa što više informacija na ovu temu, pozivamo Vas da pročitate i naš blog pod naslovom Da li je učešće za stambeni kredit obavezno?
Da li treba da se prebace prihodi u izabranu banku?
Još jedno pitanje koje se često postavlja tiče se i toga da li je obavezno da se plata uplaćuje u banci u kojoj želite da aplicirate za stambeni kredit. Imate na umu da se treba raspitati o tome kod banke kod koje ste se odlučili za stambeni kredit. Neke banke uslovljavaju prenosom plate, dok negde to nije obavezujuće. Međutim, ako bez prenosa plate dobijete manje povoljne uslove- da li je to isplativo? Razmotrite baš sve stavke ZA i PROTIV i shodno tome odaberite gde želite da Vam poslodavac uplaćuje novac. Nekome ovo nije predmet prevelikog razmišljanja i bez ikakvih problema će se odlučiti na prebacivanje zarade, međutim, ako ste na neki način “vezani” za banku u kojoj trenutno primate platu, raspitajte se podrobnije o mogućnostima koje imate.
Koliko je učešće za stambeni kredit?
U većini banaka važi pravilo da se učešće za stambeni kredit plaća u visini od 20% od iznosa kredita. Ovo je manje-više okvirna suma koju biste trebali računati da platite, ali naravno, ako ste u prilici, uvek možete taj iznos povećati. Ukoliko pak želite da razmotrite da li imate opciju da zaobiđete plaćanje učešća za stan, tada je potrebno da se konsultujete sa bankom, i ona će Vam, shodno svojim pravilima poslovanja, predočiti sve opcije koje imate na raspolaganju.
Šta je NKS a sta EKS?
Dve skraćenice koje možda izgledaju na prvi pogled slično, ali su zapravo veoma različite! Ovo je možda najvažniji deo gde treba obratiti pažnju, jer se ovo odnosi na visinu rate za kredit koju ćete plaćati.
NKS označava skraćenicu za nominalnu kamatnu stopu i ona znači kamatnu stopu bez iskazanih dodatnih troškova koje je podnosilac zahteva za stambeni kredit u obavezi da plati. EKS je skraćenica za efektivnu kamatnu stopu i ista uključuje sve troškove zajedno sa osnovnom kamatom. Ovo je razlog zašto je efektivna kamatna stopa uvek viša od nominalne, ali ono što je važno jeste da je za svakog klijenta važna efektivna kamatna stopa jer će ona direktno uticati na iznos rate. Imate na umu da nemaju sve banke iste iznose za troškove i iste naknade, pa se upravo zato visina efektivne kamatne stope razlikuje od banke do banke. Kako bi svakom klijentu bilo razumljivije da shvati koliko koja banka traži na ime efektivne kamatne stope, banke su dužne da izraze i visinu efektivne kamatne stope, mimo navedene nominalne kamatne stope. I zato ne zaboravite da obratite pažnju na ove brojke.
Da li uzeti kredit sa fiksnom ili sa varijabilnom kamatnom stopom?
Još jedna od dilema u kojoj ćete se sigurno naći ako aplicirate za stambeni kredit odnosi se na to da li uzeti kredit sa fiksnom ili sa varijabilnom kamatnom stopom. Odgovor zavisi prvenstveno od uslova banke. Generalno govoreći, fiksne kamatne stope su fiksirane i znate sa sigurnošću koliko plaćate danas za kredit i koliko ćete plaćati za deset godina. Ta sigurnost sa sobom nosi i višu kamatu, te su fiksne kamatne stope uvek više u odnosu na varijabilne kamatne stope. Varijabilna kamatna stopa je promenljiva i uslovljena je beliborom ili euriborom, u zavisnosti od valute u kojoj je uzet kredit. Varijabilna kamatna stopa ima svoj fiksni deo i varijabilni deo, a upravo belibor i euribor čine visinu tog varijabilnog dela. Ovo nužno ne znači da ćete biti izloženi drastičnim promenama u iznosu rata i da će one neizostavno samo biti sve više i više. Visina rate može da varira, i da se povećava i smanjuje.
Da li uzeti kredit u dinarima ili u eurima? evrima je ispravan oblik
Odluka u vezi da li želite stambeni kredit u dinarima ili evrima je važna, i zato dobro razmislite o ovoj temi. Ako ste malo više istraživali, primetili ste verovatno da su kamatne stope više kada se odlučite za ratu u dinarima. Razlog za ovo je što ovakvu ratu uvek isto plaćate, dok je kurs evra promenljiv, pa će to uticati i na visinu rate stambenog kredita. Stručni saveti ili prognoze o daljim kretanjima bi ovde dobro došli, zar ne?
Kako da se snađem u svemu ovome?
Kako ne biste imali osećaj da ste previše zbunjeni i da je ceo proces u vezi stambenog kredita previše komplikovan- odgovore na pitanja koja imate tražite od proverenih izvora. Predlažemo da u samom startu angažujete stručnu podršku i da je pitanje u vezi odabira agencije za nekretnine prvo na koje treba da odgovorite. Istražite što više opcija, obratite pažnju na utiske drugih ljudi u radu sa agencijama i odaberite onu za koju smatrate da je najbolja.
Art nekretnine
Mi Vam sa ponosom možemo reći da je zadovoljstvo naših klijenata naša jedina preporuka. U svom timu Art nekretnine imaju saradnike sa adekvatnim znanjem i dugogodišnjim iskustvom u poslu, te možemo jemčiti i za Vaše zadovoljstvo u saradnji.
Uvek nas možete kontaktirati popunjavanjem kontakt forme u nastavku ili nas pozvati na brojeve telefona:
011/40-16-236
011/40-16-237
069/42-50-288
064/24-86-996